Aposentadoria: assunto de jovens.

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Todos sabemos que faz diferença a idade em que você começa a poupar para a sua aposentadoria. Mas poucos realmente sabem QUANTA diferença faz. Vejamos.

Vamos fazer um exercício adotando as seguintes premissas:
1. Taxa de juros reais (acima da inflação) durante o período de acumulação da poupança: 5% (vamos lembrar que as NTNs-B mais longas estão pagando em torno de 5,6% agora);
2. Taxa de juros reais (acima da inflação) durante o período de aposentadoria: 3% (considerando que daqui a alguns anos as taxas de juros no Brasil estarão em um patamar mais civilizado);
3. Aposentadoria aos 65 anos de idade;
4. Falecimento aos 100 anos de idade. Ou seja, 35 anos vivendo da aposentadoria;
5. Poupança de 10% da renda.
6. O salário do indivíduo permanece constante ao longo de sua vida.
Com essas premissas, obtemos os resultados do gráfico a seguir:
Esse gráfico significa o seguinte: se você começar a poupar com 25 anos de idade, seguindo as premissas acima, você poderá contar com 59% da sua renda anual durante a sua aposentadoria. Já se você começar com 45 anos, terá apenas 17% da sua renda anual. Esse simples exercício mostra quão importante é começar cedo a poupar para a aposentadoria.
Façamos agora o exercício inverso: quanto teria que ser poupado, começando-se a poupar em diferentes idades, para se obter o mesmo montante na aposentadoria:
Note que, para obter a mesma renda que um jovem obteria poupando 10% de sua renda desde os 25 anos de idade, uma pessoa que comece a poupar a partir dos 45 anos deveria comprometer 36% de sua renda. Observe que 45 anos está exatamente na metade do caminho entre 25 e 65 anos, mas a diferença é bem mais do que o dobro!
- Mas Dr. Money, você não considerou que o salário da pessoa aumenta com o tempo! Assim, se a pessoa ganhar o triplo com 45 anos de idade do que ganhava com 25, comprometerá aproximadamente a mesma renda!
Calma, meu caro. Lembre-se que a conta se refere a qual percentual de sua renda você terá na aposentadoria. Se você ganha o triplo, deveria contar também com o triplo na aposentadoria! Assim, você continua precisando poupar o triplo para ter, agora, não mais a mesma aposentadoria que você gostaria de ter aos 25 anos de idade, mas o triplo. A conta continua aproximadamente a mesma.
Enfim, tudo isso para mostrar que aposentadoria deveria ser papo de jovem, e não de velho. Infelizmente, os jovens acordam tarde para essa necessidade, e acabam negligenciando a necessidade de uma poupança que não dói nada quando se começa cedo, mas que pode ser bastante difícil de alcançar quando se deixa o tempo passar.

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Comentários (08)

  1. Excelente post Dr. Money.Ainda bem que pensei cedo e comecei com 26 anos (com um bom aporte em um negócio envolvendo imóveis ) e estou poupando em torno de 8% na previdência privada da empresa que trabalho, que me rende logo de cara 100%, pq ela coloca o mesmo valor que eu, claro que preciso me aposentar aqui mas acredito ser um bom negócio, e em torno de 3% numa conta separada e espero daqui alguns meses juntar mais… quero ter uma renda superior a minha renda atual quando aposentar!!!!

    investindoja, em 07 de novembro de 2011. Responder
  2. Anônimo 1, a conta é simples: a cada ano, são acumulados o aporte com o saldo do ano anterior corrigido pela taxa de juros real (eu usei 5%). Ao final do período de acumulação, você tem um montante, que é o seu valor presente (VP). Com uma certa premissa de taxa de juros real (i) para o período de aposentadoria (eu usei 3%), você calcula quanto você pode ir retirando do montante acumulado (PMT), até que ele acabe no último período (n), quando ocorre o falecimento, no caso 100 anos. É uma conta financeira simples.

    Anônimo 2: de fato, este é O problema de poupar para a aposentadoria. Eu particularmente prefiro uma combinação de bolsa com renda fixa (por exemplo 30%/70%), sem me preocupar muito com o resultado final a cada mês. Mas cada um tem uma abordagem própria.

    Dr. Money, em 05 de novembro de 2011. Responder
  3. Major, excelente ponto! De fato, a premissa de que os 5% de juros reais podem ser alcançados durante toda a fase de acumulação chega a ser heróica. Em um futuro não muito distante, somente será possível alcançar em investimentos mais arriscados. O que torna a situação de quem começa a poupar depois ainda mais desvantajosa, pois este não terá tempo para reverter uma eventual má performance no curto prazo.

    Dr. Money, em 05 de novembro de 2011. Responder
  4. Dr Money: um outro problema grande que vejo, alem de conseguir poupar, e como gerenciar o montante que se vai acumulando. Acompanho alguns blogs de finanças pessoais e já li casos como: usar o dinheiro para comprar um apto na planta (que a construtora tava vendendo por uma "pechincha"), aplicar tudo em bolsa, primeiro em ETFs, depois em açoes individuais etc. Ou seja, se poupar é difícil, manter o dinheiro poupado parece ser ainda mais complicado …

    Anonymous, em 05 de novembro de 2011. Responder
  5. O artigo http://www.rendimentosreais.com/artigos/quantos-anos-trabalhar.html tem uma abordagem semelhante: mostra que se uma pessoa de 30 anos economizar 50% do salário, com rendimento real de 2% ao ano, poderá se aposentar aos 50 anos mantendo o mesmo padrão de vida.

    Juliano, em 04 de novembro de 2011. Responder
  6. Como é feita essa conta?

    Anonymous, em 04 de novembro de 2011. Responder
  7. Muito boa a abordagem Dr.

    O problema é imaginar que estes 5% acima da inflação durem toda a fase de acumulação para um jovem de 25 anos hoje.

    Teve-se uma oportunidade de ouro nos últimos 15 anos para se formar um colchão de aposentadoria em RF. Daqui pra frente além de começar cedo os jovens terão que estudar e buscar aplicações fora dos grandes bancos.

    abs

    Major, em 03 de novembro de 2011. Responder
  8. Dura é a condição humana…

    Roberto Pina Rizzo, em 03 de novembro de 2011. Responder

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